14
14
Оглавление
Введение
Личное страхование
Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев и болезней
Пожизненное страхование
Страхование детей
Страхование к бракосочетанию
Страхование граждан на случай хирургической операции
Медицинское страхование
Пенсионное страхование
Заключение
Список использованной литературы
Введение
К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека. Согласно квалификации страхования, принятой в России, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В развитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.
Мировая страховая практика выработала множество разновидностей страхования жизни. Рассмотрим наиболее часто применяющиеся в России виды личного страхования.
Личное страхование
Договор личного страхования - гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобреталя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в которой не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействителен по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
К личному страхованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, а также добровольное пенсионное страхование.
Страхование жизни
К страхованию жизни относят все виды страхования, в которых объектом страхования является жизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В РФ в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая.
Договоры страхования жизни заключаются с лицами в возрасте от 16 до 77 лет, при этом на момент окончания договора возраст не должен быть больше 80 лет. Договоры страхования жизни могут заключаться индивидуально с гражданами либо с организациями, в отношении своих работников. По такому договору страховщик гарантирует при наступлении страхового события выплатить страхователю либо указанному им лицу, обусловленную страховую сумму.
Договоры страхования жизни не заключаются с инвалидами I группы независимо от возраста. Если инвалидность застрахованный получил в течение жизни, то должен обязательно сообщить в страховую компанию и договор сразу прекращается.
Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком и выплачивается при:
1) окончании срока страхования;
2) при наступлении смерти застрахованного.
Исключения по выплате страховых сумм составляют:
1) Если застрахованный умер до истечения 6 месяцев со дня вступления договора в силу от онкозаболевания или заболевания сердечнососудистой системы;
2) если погиб при военных действиях;
3) если имел группу инвалидности;
4) умышленное лишение себя жизни.
Смешанное страхование жизни.
Договор смешанного страхования жизни заключается с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возраст страхователя и состояние его здоровья как главные факторы, определяющие уровень смертности, а также гражданства страхователя.
Критерии:
1) начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность;
2) страхователем должны быть граждане РФ, однако ими могут быть также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в России.
Объем страховой ответственности, определяемый смешанным страхованием жизни, предусматривает следующие страховые случаи:
- страхование на «дожитие»;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование на случай смерти.
Те же виды страхования могут применяться как самостоятельные.
Страхование от несчастных случаев и болезней
Под несчастным случаем понимается такое внезапное кратковременное событие, которое повлекло собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья застрахованного. Обязательным условием является внезапность и кратковременность.
Страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан). Страхование от несчастных случаев построено на тех принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Наибольшее значение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев на случай смерти, временной нетрудоспособности, постоянной полной или частичной нетрудоспособности (инвалидности).
Не относятся к страховым событиям:
1) травмы, полученные страхователем в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;
2) травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т.д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
3) травмы или отравления в результате покушения страхователя на самоубийство;
4) умышленное причинение страхователем себе телесных повреждений;
5) смерть в результате перечисленных выше причин;
6) неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением, проводившимся по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.
Выплата по договорам страхования от несчастных случае, играющая роль материальной помощи, может производиться в виде:
- страховой суммы, указанной в договоре;
- части страховой суммы, указанной в договоре;
- пенсии;
- страхового пособия;
- суточного вознаграждения.
Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается по истечении срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу; в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанный в страховом свидетельстве; в случае смерти страхователя. Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора (например, в случае выезда страхователя на постоянное место жительства за границу).
Пожизненное страхование
По этому договору при наступлении смерти страхователя, страховщик обязан выплатить обусловленную договором страховую сумму.
Страхователями являются:
1) граждане от 20 до 70 лет, постоянно проживающие на территории РФ;
2) граждане, не имеющие I или II группу инвалидности.
Особенности:
- если страховая сумма велика, то страховщик может настаивать на предварительном медицинском освидетельствовании;
- если смерть наступила в течении 1 - ого и 2-ого года и она связана с заболеванием, которое страхователь скрыл, то страховая сумма не выплачивается;
- в договоре указывается круг лиц, которым уплачивается страховая сумма после наступления страхового случая;
- если выгодоприобретатель умышленно лишил страхователя жизни или умышленно нанес телесные повреждения, повлекшие смерть страхователя, он теряет право на получение страховой суммы.
Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон. Размер страховой премии уплачивается ежемесячно, если иное не установлено договором.
Страхование детей
Особенность: страхователями являются родители. Застрахованные - это дети от 1 до 16 лет за исключением детей инвалидов.
Объект страхования: имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного.
Страхование к бракосочетанию
Страхование детей. Условиями договора предусмотрено, что страховая выплата будет произведена при вступлении в брак. Отличительной особенностью является то, что застрахованному гарантируется получение страховой суммы к свадьбе даже в том случае, если в период действия договора страхования уплата страховых взносов прекратилась в связи со смертью страхователя.
Страхователи: граждане от 18 до 72 лет. Застрахованные: дети от дня рождения до 15 лет.
Страховая сумма выплачивается, если застрахованный зарегистрировал брак, либо ему исполнилось 21 год. Страховая сумма является разницей между 18 и 21 годами.
Страхование граждан на случай смерти в связи с хирургической операцией
Застрахованные: любые лица от 1 до 70 лет включительно.
Страховой случай: смерть застрахованного во время операции, проводимой в плановом порядке по поводу проводимого заболевания (перечень заболеваний прилагается к договору), а также послеоперационный период.
Страхователь: сам гражданин либо предприятие, решившее застраховать своего пациента.
Договор страхования вступает в силу в день операции при условии, что страховой взнос уже поступил на счет страховщика и прекращается через 1 месяц после выписки из лечебного учреждения.
К страховым случаям не относится:
1) смерть застрахованного, наступившая в результате нарушения им больничного режима во время пребывания в стационаре;
2) либо покушение на свою жизнь.
Медицинское страхование
Медицинское страхование - составная часть государственного социального страхования, представляющая собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может быть обязательным и добровольным.
Обязательное медицинское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28 июня 1991 г. Закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР», призвано гарантировать гражданам России минимум медицинских услуг (объем лечебно - профилактической помощи), оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования.
Субъектами медицинского страхования являются гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
Страхователи для работающего населения:
- организации, предприятия, учреждения, лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью, наймодатели.
Страхователями для неработающего населения:
- исполнительные органы государственной власти, местная организация.
Страховые взносы исчисляются организациями в установленном Законодательством размерах по отношению к величине начисленной заработной платы и начисляется на средства для оплаты труда (в т.ч. по договорам поручения) без вычета соответствующих налогов и независимо от источников финансирования.
Страховые медицинские организации (СМО):
- обеспечивают оплату медицинской помощи;
- следят за полнотой и качеством предоставленных услуг;
- защищает права застрахованных лиц, т.е. выступает посредником между гражданами и территориальными фондами ОМС.
Каждому гражданину в отношении которого заключается договор, выдается медицинский полис.
В тех случаях, когда медицинская организация не в состоянии оказать больному помощь в полном объеме, то она обязана направить его за свой счет в другое медицинское учреждение (включая затраты на перевоз).
Пенсионное страхование
Формы:
- обязательное;
- добровольное.
Добровольное относится к личному страхованию. Оно является накопительным. Пенсионные выплаты осуществляются специально созданными негосударственными пенсионными фондами.
Обязательное включено в систему государственных трудовых (страховых) пенсий за счет работников и работодателей. И те и другие выступают в качестве страхователей, а страховщиком выступает государственный пенсионный фонд.
Тарифы страховых взносов в пенсионный фонд определяется в соответствии с ФЗ ежегодно: 1% - с граждан, 28% - с наймодателя.
Заключение
Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.
Мировая страховая практика выработала множество разновидностей страхования жизни. Мы рассмотрели наиболее часто применяющиеся в России виды личного страхования и выяснили, что целью страхового дела является обеспечение защиты интересов граждан, касающихся здоровья.
Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в случаях, указанных в законах.
Список использованной литературы
1. Конституция РФ
2. Гражданский кодекс РФ
3. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» №4015 -1 от 27.11.92 с изменениями и дополнениями
4. ФЗ «О медицинском страховании граждан в РФ» №1499 - 1 от 28.06.91 с изменениями и дополнениями
5. М.А. Климова. Страхование. М., 2006
6. А.Ф. Никитин. Страхование. М., 2006
7. Лекционная тетрадь
|
