Банковские пластиковые карты - дипломная работа

Таблица 2 стратегия работы ЮЗБ СБ РФ с клиентами - юридическими лицами

Работу с клиентами - физическими лицами планируется строить следующим образом (таблица 3):

Таблица 3 стратегия работы ЮЗБ СБ РФ с клиентами - физическими лицами

Выплата пенсий и социальных пособий на счета банковских карт, с учетом емкости данного рынка, значительно увеличит объемы эмиссии карт, выпуск и обслуживание которых невозможны без создания собственного процессингового центра.

В 2004 году Юго-Западным банком была разработана и положительно рассмотрена администрациями Ростовской области и Краснодарского края «Региональная программа безналичных платежей с использованием пластиковых карт». Достигнута договоренность с администрациями о совместной работе по реализации региональной программы. Региональная программа позволит значительно увеличить безналичные расчеты по банковским картам в регионе.

На первом этапе, проведен ряд мероприятий в рамках реализации программы:

Создана рабочая группа по развитию системы безналичных расчетов.

Проведен анализ состояния рынка пластиковых карт региона и возможностей его развития.

Определены основные направления и приоритеты в развитии системы безналичных расчетов с применением банковских карт.

Проведен опрос владельцев банковских карт с целью формирования перечня предприятий торговли и сервиса для охвата системой безналичных платежей.

Начаты работы по развитию сети банкоматов круглосуточного доступа.

Проведены публичные кампании в СМИ, направленные на популяризацию продуктов и услуги в целом.

Далее, в рамках реализации программы будут проведены следующие мероприятия:

Развитие и расширение сети предприятий оптовой и розничной торговли и сферы услуг, обслуживающих клиентов с применением банковских карт.

Установка платежных терминалов в торговых точках, в том числе внедрение систем самообслуживания.

Согласование условий договоров для предприятий по выдаче заработной платы в пределах действия программы.

Согласование условий договоров для предприятий торговли и сервиса по обслуживанию владельцев банковских карт в пределах действия программы.

Внедрение и развитие на предприятиях и организациях края системы «зарплатных проектов» и корпоративных карт.

Разработка и реализация мер по увеличению количества лиц, получающих пенсии, социальные пособия и другие выплаты с применением банковских карт.

Проведение мероприятий по охвату торговой сети в соответствии с особенностями сложившейся структуры владельцев банковских карт.

Дальнейшее развитие сети банкоматов круглосуточного доступа.

Подготовка предложений по предоставлению налоговых льгот предприятиям торговли и сервиса по операциям покупки товаров и оплате услуг посредством пластиковых карт через торгово-сервисную сеть.

Внедрение системы безналичных расчетов и выплаты заработной платы на муниципальных предприятиях образования и здравоохранения.

Создание системы расчетов населения по различным видам платежей.

Создание, техническое и информационное оснащение пунктов оплаты на базе отделений и филиалов банка.

Проведение мероприятий по развитию сети пунктов оплаты на базе отделений и филиалов банка целью наиболее широкого охвата системой безналичных платежей.

Создание публичной информационной базы данных о предприятиях и услугах в рамках данной программы.

Обязательное условие развития карточного бизнеса в Юго-Западном банке СБ РФ - переход к директивному планированию с установлением заданий по эмиссии карточных продуктов и расширению сети приема карт, включая пункты выдачи наличных по картам, интерактивным пунктам самообслуживания и предприятиям сферы торговли и услуг. Основным параметром при определении эффективности работы того или иного отделения банка с банковскими картами будет являться полученный доход от карточной программы, отношение доходов к инвестициям в программу.

Использование комплексного подхода в работе с крупными корпоративными клиентами, местными органами власти, предприятиями федерального значения, может привести к наиболее эффективным результатам. При этом услуги, предоставляемые с помощью банковских карт будут расширять комплекс услуг уже предоставляемых клиенту.

Рост объемов эмиссии банковских карт планируется достичь за счет внедрения «зарплатных проектов» на крупных предприятиях и организациях региона.

Предприятия, с которыми банк в 2005 году начнет работу по «зарплатным» проектам, перечислены в таблице 4.

Таблица 4Предприятия, Ростовской области, которые будут обслуживаться по системе пластиковых карт ЮЗБ СБ РФ в 2005 году

Предприятия, с которыми банк продолжит работу в рамках реализации зарплатных проектов перечислены в таблице 5.

Таблица 5 Предприятия, Ростовской области, которые обслуживаются по системе пластиковых карт ЮЗБ СБ РФ в 2005 году

Высокие требования к используемому оборудованию и технологическому процессу определяют необходимость значительных вложений в развитие инфраструктуры для обслуживания пластиковых карт. Формирование необходимой инфраструктуры, процесс ориентированный на будущее, поэтому в настоящее время, основой проекта является наращивание инвестиционного капитала.

Планируется что инфраструктура обслуживания банковских карт на конец 2006г. будет насчитывать:

Банкоматы - 274 шт.

ПВН- 587 шт.

Торгово-сервисная сеть - 2 042 шт.

В 2005г., для поддержания темпов развития инфраструктуры планируется приобретение следующей специальной банковской техники:

Специальное банковское оборудование:

Банкоматы 74 шт.

POS-терминалы 442 шт.

Другое оборудование:

ПИН-клавиатуры SC-552 150 шт.

Карт-ридеры GCR-410 185 шт.

ПИН-клавиатуры JCR-500 58 шт.

Чековый принтер к EFT-10 12 шт.

Устройства шифрования:

АМШ 20 шт.

Rocal 2 шт.

Эмбоссер 1 шт.

Компьютерное оборудование:

Сервера баз данных 42 шт.

Персональные компьютеры 446 шт.

Банковские принтеры 248 шт.

Расширители-портов 88 шт.

UPS Smart 178 шт.

UPS-3000 4 шт.

Коммуникационное оборудование

Switch 32 шт.

Модемы 137 шт.

CISCO 3 шт.

При учете цен по состоянию на 01.01.05г. для приобретения специального банковского оборудования потребуются инвестиции в размере 80,92 млн. руб., на приобретение компьютерного и коммуникационного оборудования потребуется 26,2 млн. руб.

Дальнейшая реализация концепции предполагает, что инвестиции в инфраструктуру и компьютерное оборудование составят:

в 2006г. - 71 млн. руб.

в 2007г. - 40 млн. руб.

Реализация максимального охвата рынка региона, потребует, увеличение штатной численности сотрудников занятых в бизнесе пластиковых карт.

Предполагается, что увеличение персонала должно осуществляться в соответствии с увеличением объема работ с учетом следующих положений:

выделенные специалисты должны быть во всех отделениях банка, работающих с банковскими картами;

ориентировочно (за исключением Краснодарского ОСБ N 8619 и Ростовского ОСБ N 5221), численность сотрудников должна складываться из норматива 1 специалист на 2400 эмитированных карт, а также с учетом количества специалистов для обслуживания эквайринговой сети - 1 специалист на 70 торговых точек;

увеличение численности не должно уменьшить комиссионные доходы в расчете на одного специалиста.

В 2005г. планируется:

добавить в штат Управления банковских карт 6 человек (реализация проектов - 3 человека, обслуживание международных карт - 2 человека,

расширение базы специфической технической поддержки - 1 человек);

выделить дополнительно 60 штатных единиц специалистов в ОСБ.

В 2006 г. планируется:

добавить в штат Управления банковских карт 3 человека для организации работ по созданию процессингового центра.

выделить дополнительно 60 штатных единиц специалистов в ОСБ.

В 2007г. планируется:

увеличить штат управления банковских карт на 5 человек для работы процессингового центра.

На конец 2007г. количество сотрудников, занимающихся бизнесом банковских карт будет составлять 215 человек, из них:

29 человек на обслуживание 2042 торговых точек (1 человек на 70

точек).

186 человек на 552 тыс. карт (1 человек на 2,8 тыс. карт).

В результате реализации развития карточного бизнеса в Юго-Западном банке СБ РФ, на конец 2007 года эмиссия карт составит:

Международные карты 219,6 тыс. шт.

Карты АС СБЕРКАРТ 302,5 тыс. шт.

Приемная сеть будет насчитывать:

POS- терминалы 2,04 тыс. шт.

Банкоматы 274 шт.

Инвестиции инфраструктуру за пять лет составят 351,7 млн. рублей.

Окупаемость системы составит 7,33 года, то есть программа выйдет на положительный результат в 2009 году.

3.3 Методы оптимизации управления процессом использования банковских карт в ЮЗБ СБ РФ

Из предыдущего раздела следует, что Юго-западный банк Сбербанка России имеет конструктивную программу развития бизнеса банковских карт. К сожалению, в данной программе мало внимания уделено непосредственно ее продвижению, т.е. рекламно-информационной поддержке.

Основной задачей рекламно-информационной поддержки является создание у общественности (потенциальных владельцев пластиковых карт Сбербанка России) четкого стереотипа удобства и безопасности, пластиковых карт Сбербанка, по сравнению с наличными деньгами и аналогичными услугами других банков. Фиксация данного стереотипа может быть достигнута с помощью всех коммуникативных каналов (ТВ, радио, пресса, наружная реклама, презентации на местах использования продукта (филиалы Сбербанка, предприятия сферы услуг и торговли, предприятия, нуждающиеся в зарплатных проектах)), которые способны эффективно воздействовать на наибольшую часть аудитории.

Для обеспечения клиентов и потенциальных клиентов наиболее полной информацией о предоставляемой Сбербанком услуге необходимо:

снабдить места выдачи и обслуживания пластиковых карт рекламно-

информационным материалом (стикеры на помещениях и окнах обслуживания, инструктивный и презентационный материал по пользованию и применению продукта, дорожные и уличные указатели на банкоматы, филиалы);

регулярно проводить сезонные комплексные рекламные кампании по продвижению банковских карт Сбербанка (теле- и аудиоролики, рекламные модули и статьи в прессе, наружная реклама продукта в местах наибольшего скопления населения, стимулирование дисконтными кампаниями совместно с партнерами по проекту);

проведение прямой рекламы, направленной на руководителей стабильно работающих предприятий (рассылка по почте пакетов с презентационным материалом, проведение семинаров и презентаций с руководителями предприятий);

создание информационных поводов для продвижения и фиксации бренда пластиковой карты Сбербанка для инициации публикаций и выступлений в печатных и электронных СМИ;

использование новейших информационных технологий (Интернет, использование банкоматов для проката видеорекламы пользования пластиковой картой).

Вся информация о спросе на предлагаемые услуги должна оперативно поступать в ответственное подразделение, это необходимо для анализа эффективности прилагаемых усилий по фиксации бренда пластиковых продуктов и соответственно, увеличения объема эмиссии всего спектра карточных продуктов Сбербанка России.

Работа персонала непосредственно с клиентом является первостепенным фактором успешности рекламно-информационных мероприятий. С учетом вышесказанного большое внимание необходимо уделить повышению уровня специалистов работающих непосредственно с клиентами в отделениях и филиалах банка.

Можно сделать выводы, что все указанные мероприятия способны оказывать эффективное воздействие на потенциальную аудиторию при условии квалифицированного обслуживания персоналом банка и персоналом партнерских организаций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное в ходе дипломного проектирования исследование позволяет сделать следующие выводы и сформулировать следующие рекомендации.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Различаются двусторонние и многосторонние системы пластиковых карточек.

Двусторонние банковские пластиковые карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые, как правило, возглавляют ассоциации банков-эмитентов банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (например, «Америкэн экспресс»), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, а также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

По функциональным характеристикам различаются кредитные и дебетовые карточки. Особую категорию составляют платежные карточки как разновидность кредитных карточек.

При совершении операции держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр (так называемый ПИН - персональный идентификационный номер), что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек.

Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные системы:

· Visa;

· MasterCard;

· American Express;

· Diners Club.

Наибольшее количество эмитированных карт в России, как и объем операций с их использованием, приходится на международные платежные системы Visa и MasteгCard, что объясняется прежде всего развитой разветвленной инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы - «Золотая Корона», «СТБ КАРД», «Юнион Кард», ACCORD. В тоже время сохраняется отставание России от стран с развитым карточным рынком.

По итогам 2004 года следует отметить, что наибольшее внимание банки уделяли потребительскому кредитованию населения, прежде всего с использованием кредитных карт. Острая конкуренция между банками на этом направлении значительно упростила как процедуру получения кредитной карты, так и сделала конечный продукт более доступным для широкого круга потребителей.

В настоящий момент операции по снятию наличных денег преобладают над безналичными платежами с использованием карт. Однако наблюдается значительное увеличение объемов безналичных платежей за счет роста количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появления банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п. Данные тенденции характерны и для рынка банковских карт ЮФО и Ростовской области.

Юго-Западный банк выпускает весь спектр карточных продуктов, эмитируемых Сбербанком России, а также обладает развитой инфраструктурой их обслуживания - сетью банкоматов, пунктов выдачи наличных, торговых и сервисных предприятий, включенных в систему безналичных расчетов с использованием банковских карт.

Главной линией работы Юго-Западного банка в области банковских карт является развитие карточных продуктов до уровня соответствующего положению банка в регионе. Для чего необходимо создать среду банковских карт, в достаточной мере представляющей как владельцев карт, так и сеть торгово-сервисных предприятий охватывающую все сферы услуг. Расширение эмиссии карт банком будет достигаться за счет привлечения юридических лиц, обслуживающихся в банке и новых клиентов, для выдачи заработной платы с помощью микропроцессорных пластиковых карт АС «СБЕРКАРТ» - основной системы ПК Юго-Западного банка СБ РФ, а так же за счет внедрения зарплатных проектов с использованием ПК международных платежных систем в отделениях банка имеющих требуемый уровень технических средств связи для обеспечения on-line авторизации при обслуживании владельцев ПК. Кроме того, планируется более широкое предложение карточных продуктов для выдачи пенсий, социальных пособий и корпоративных карт юридическим лицам.

Привлечение корпоративных клиентов для реализации зарплатных проектов необходимо сопровождать развитием сети пунктов выдачи наличных, строящихся на базе существующих филиалов Сбербанка, где это возможно и при помощи банкоматов в тех местах, где их установка будет оправдана потоками клиентов. Организация достаточного количества точек самообслуживания на основе банкоматов, способствует повышению доверия со стороны клиента к Сбербанку, поскольку позволяет клиенту быть независимым от режима работы филиалов банка и формирует новое отношение к сфере банковских услуг. Таким образом, подготовив общество можно планировать перенос основного количества оборотов в сфере банковских карт из области получения наличных в сферу безналичных платежей за товары и услуги. Необходимое развитие инфраструктуры в торговой сети, должно проводиться параллельно с остальными направлениями работы и охватывать широкий спектр услуг для населения.

Запланированные объемы развития карточных программ в Юго-западном банке тесно увязаны с затратами на продвижение продуктов и вложениями на развитие инфраструктуры обслуживания карт.

Для успешной реализации запланированных мероприятий необходимо проведение комплексного финансирования включающего как средства для долгосрочного инвестирования в развитие инфраструктуры, так и вложения в текущие затраты.

В качестве методов оптимизации данной стратегии предлагается проведение рекламно-информационных мероприятий в ее поддержку.

ЛИТЕРАТУРА

1. Гражданский Кодекс РФ.

2. Конституция РФ от 14.12.1993.

3. Налоговый Кодекс РФ.

4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.

5. Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации».

6. Положение №23-п «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» Банка России от 09.04.1998.

7. Альтов В.В. Анализ финансового состояния компании. Основные подходы к проведению анализа финансового состояния предприятия. - М.: 2003.

8. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия: Учеб. Пособие для вузов/Под ред. Проф. Н.П. Любушина. - М.: 2001.

9. Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действий.//Банковское дело в Москве. 2002. №12.

10. Астахов В. П. Кредитные операции.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.

11. Бабаев Ю.А. Бухгалтерский учет. - М.: 2002.

12. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. - М.: ИД ФБК-Пресс, 2000.

13. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник. - 4-е изд. - М.: 1997.

14. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.- М.: Банки и биржи, 1997.

15. Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.- М.: Финансы и статистика, 1996.

16. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И.- М.: Финансы и статистика, 2001.

17. Березанская Е. Настоящий кредитный бум начнется через год.//Ведомости 24.11.03.

18. Бернсайн Л.А. Анализ финансовой отчетности. - М.: 2002.

19. Вебер М. Коммерческие расчеты от А до Я. Формулы, примеры расчетов и практические советы: пер с нем. - М.: 1999.

20. Васильев М. Развитие операций кредитования для обслуживания финансовых рынков.//Рынок ценных бумаг. 2001. №24.

21. Введение в банковское дело. Учебник.- М.: 1997.

22. Генкин А. Планета Web-денег. М.: 2003.

23. Генкин А. Частные деньги - история и современность. М.: 2004.

24. Гиляровская Л. Т. Экономический анализ. - М.: 2003.

25. Гиляровская Л. Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой отчетности коммерческого банка. - СПб.: 2003.

26. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Комплексный анализ бухгалтерской отчетности. - М.: 2001.

27. Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000.

28. Егиазарян Ш. Понятие электронных денег. // Банки и технологии. 1999. №3.

29. Ермолаев Е.В. Платежные карты в России. Итоги 2004 года.// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. №3.

30. Крейнина Н.М. Финансовое состояние банка: методы оценки. - М.: 1997.

31. Кувшинов В.В. Методика оценки надежности российских банков на основании официальных данных консолидированного баланса и прочей косвенной информации. // Финансовый директор. 2003. №12.

32. Кузнецов В.А. Парфенов К.Г. Шамраев А.В. Комментарий к новому Положению Банка России: отдельные вопросы бухгалтерского учета операций с использованием банковских карт.// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. №3.

33. Кузнецов В.А., Ямщикова О.А. Рынок платежных карт в России.//Банковское дело в Москве. 2005. №2.

34. Курушина О. Пластиковым картам требуется информационная поддержка.// Город N. 2005. №19.

35. Макконнелл К., Брю С. Экономикс: Пер. с англ. - М.: 1992.

36. Операции коммерческих банков. Учебник.- М.: 2000.

37. Осипова М.В. Бюджетная система РФ. Учебник. М.: Мысль, 2002.

38. Пластиковые карты. Практическая энциклопедия.//Под редакцией Семенюта О.Г.- М.: 2004.

39. Плышевский Б. Характер и проблемы государственного регулирования экономики// Проблемы теории и практики управления. 1997. №5.

40. Раицкий К.А. Экономика предприятия. - М.: 1999.

41. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятий. - М.: 1997.

42. Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. - М.: 2002.

43. Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. - М.: 2005.

44. Шеремет А.Д. , Негашев Е.В. Методика финансового анализа деятельности коммерческих предприятий. - М.: 2003.

45. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Финансы предприятия. - М.: 1999.

46. Экономика предприятия. Учебник. // Под ред. проф. Сафронова Н.А. - М.: 1998.

47. Ульянов И.П., Попова Л.В. Детализация учета и цены. - М.: 1997.

48. Ульянов И.П., Попова Л.В. Бухучет. Пособие для бухгалтера и менеджера. - М.: 1999.

49. Чернов А. В Ростове увеличится количество банкоматов, принимающих наличность.// Город N. 2005. №8.

Чернов А. Кредиты упаковывают в пластик.// Город N. 2005. №19.