Безопасность. Еще недавно вопрос безопасности в Internet был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Internet привела к тому, что ведущие компании - поставщики программного обеспечения моделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции в Internet уже существуют. Стандартным решением является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.

Электронные деньги и пластиковые карточки. Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых карточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующих магнитных карточках международных платежных систем - применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно расширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковых карточек в Internet - использование одного (карточного) счета и для операций вне и внутри Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного) потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для разных использований вполне оправдано.

6. Электронные платежные системы

Электронные платежные системы - это технология, позволяющая производить расчеты напрямую между контрагентами. В данном случае отсутствует необходимость перевода денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. Другим важным преимуществом способа расчетов при помощи электронных платежных систем является анонимность.

 Плательщику не нужно указывать сведения о себе (при оплате услуг или покупке товара, не требующего доставки, например, PIN-кода). Таким образом, авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги при помощи электронной платежной системы.

 Электронные платежи - это всего лишь перевод обычных денежных средств с одного банковского счета на другой. Даже с использованием самых последних технологий в телекоммуникационных системах и криптографии это лишь распоряжение своим существующим банковским счетом, ничем принципиально не отличающееся от традиционных систем.

Расчеты с помощью электронной наличности выгодны там, где становится неудобным использование других вариантов оплаты (типичный пример -- нежелание человека сообщать номер своей кредитной карты при покупке через Интернет). Их главные достоинства -- крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности. Не нужно никаких бумажных счетов и договоров, фактически можно производить платежи, не вставая с кресла, если вызывать курьера на дом для пополнения своего баланса в системе. Правда, при ближайшем рассмотрении радужные перспективы заслоняются будничным реальным положением дел в отечественной Интернет-торговле. Убедить российских продавцов принимать платежи еще одним способом (тем более безналичным) -- непростая задача. Вплоть до сегодняшнего дня системы успешно справлялись с оплатой PIN-кодов и пополнением баланса на счетах операторов сотовой связи, т.е. там, где не требуется физическая доставка товара.

Таким образом, на данный момент расчеты через электронные платежные системы актуальны только в отношении операторов сотовой связи, продавцов PIN-кодов, Интернет-провайдеров, телефонных компаний и небольшого числа крупных магазинов, торгующих материальными ценностями (OZON, Bolero и пр.). При этом платежи должны быть регулярными и неединичными, иначе пропадет смысл отказываться от привычных операций по оплате мобильного телефона, похода в магазин за скретч-карточкой или посещения Сбербанка.

Как ни странно, масла в огонь подливают сами платежные системы. Порой они страдают определенной избирательностью по отношению к компаниям, которые предлагают товары или услуги, наиболее приспособленные для расчетов виртуальными дензнаками. Так, через «Яндекс.Деньги» нельзя пополнить баланс в сети «Би Лайн», а «КредитПилот» пока сотрудничает только с «Мегафоном». И подобных примеров можно привести немало. Данный факт лишний раз доказывает утверждение о том, что в России развитие электронных средств расчетов и платежных систем пока проходит начальный этап, -- надеемся, что в ближайшем будущем оно обретет более интенсивный характер. По материалам журнала «Подводная Лодка»

Платежной системой называют совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

В PayCash учет средств ведется в рублях, в WebMoney - в так называемых титульных знаках, эквивалентных одной из трех денежных единиц: российскому рублю (титульный знак WMR), американскому доллару (WMZ) и евро (WME).

Эти титульные знаки требуют особых пояснений. При расчетах в системе «электронной наличности» вы пользуетесь не деньгами, а выпущенными в электронной форме обязательствами финансового гаранта системы. Для «рублевых» кошельков системы «WebMoney» это векселя автономной некоммерческой организации «ВМ-Центр» достоинством по 1 рублю. Иначе говоря, один титульный знак WMR соответствует одному векселю, принадлежащему вам, но физически находящемуся в особом хранилище. Рассчитываетесь вы с помощью передачи этих векселей другим участникам: изъятия из хранилища при этом не требуется.

Финансовым гарантом по WMZ и WME является зарегистрированная на Кипре компания Paymer, с которой вы заключаете договор агентирования: иначе говоря, компания по вашему поручению и за ваш счет оплачивает заказанные вами товары и услуги.

Та же схема работы с финансовым используется и в «PayCash». В качестве финансового гаранта и оператору по договору агентирования в ней выступает ЗАО «Алкор Телеком».

 Расчеты с помощью «электронной наличности» проходят в три стадии: покупка электронных «фишек» (иначе говоря, ввод денег в систему), работа с ними и, наконец, продажа оставшихся (то есть вывод денег).

Некоторые платежные системы в Internet

E-gold https://www.e-gold.com - самая крупная и самая популярная в мире платежная система. Она начала свою работу в 1996 г. Ежедневный оборот e-gold составляет более $500,000.
E-gold - это интернациональная платежная система, денежные средства которой корреспондированы в драгоценные металлы. Данная особенность делает e-gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте.

Ее пользователем абсолютно бесплатно может стать любой человек из любой страны мира. Деньги на счету хранятся в эквиваленте определенной массы выбранного металла. По умолчанию это золото. Но пользователи могут его продать и купить платину, серебро или палладий.

В WebMoney эквивалентом ваших виртуальных денег является какая-либо из валют: доллар, евро или рубль. Если на мировом рынке курс доллара падает, то обесцениваются и деньги на Z-кошельке WebMoney. Деньги e-gold этой неприятной особенности лишены, так как на 100% поддерживаются соответствующими драгоценными металлами. Весь свой золотой запас, поддерживающий ее валюту, e-gold хранит в банке Nova Scotia (Торонто, США).

В отличие от WebMoney и PayCash, в e-gold отсутствует программное обеспечение. Управление счетами и деньгами на них осуществляется с сайта системы. С одной стороны, это хорошо: не нужно скачивать и устанавливать ПО. Но с другой стороны, плохо: приходится платить за интернет-время (или траффик). Для того чтобы добраться до своего аккаунта, нужно несколько раз загрузить страницы сайта e-gold. 
Все данные передаются по защищенному протоколу https://, поэтому о безопасности своих вложений можно не беспокоиться. Ни разу никому не удалось взломать e-gold за все время ее существования.

Mondex www.mondexusa.com - система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных наличных денег с удобством электронных платежей. Электронные наличные могут быть загружены на смарт-карту через компьютер, соединенный с Сетью. Карта может использоваться как для платежей в Сети, так и через автономные принимающие устройства. Для осуществления расчётов между держателями карт разработано специальное устройство - «бумажник», для определения остатков средств - карманный считыватель.

В России самым крупным проектом внедрения смарт-карт является Сберкарт Сбербанка России. Расчёты между держателями Сберкарт через Интернет осуществляются «напрямую», при помощи своих смарт-карт и специальных считывателей. Сдерживающим фактором использования Сберкарт для совершения электронных торговых операций является высокая стоимость индивидуальных считывателей ($80-$100).

PayCash (с 24 июля 2002 г. Яндекс.Деньги,) www.paycah.ru - Российская разработка, в которой учтены основные недостатки системы Чаума.

Денежные средства пользователя могут находиться как на счёте в банке системы PayCash, так и на персональном компьютере (необходимо специальное программное обеспечение). Непосредственно электронные деньги появляются в момент перевода со счёта системы PayCash на платёжную книжку пользователя.

Любые изменения состояния платёжной книжки делаются только по инициативе владельца и обязательно подтверждаются банком. Неподтверждённые операции аннулируются, и на платёжной книжке восстанавливается прежняя денежная сумма.

Любая операция обязательно заверяется цифровыми подписями её участников. Имеется возможность связать денежную транзакцию с товарной.

CyberCash http://www.cybercash.com- американская компания, которая разработала и предлагает электронную платежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в Интернете - Secure Internet Payment System.

Ни магазин, ни какой-либо другой продавец не может узнать ничего о кредитной карте клиенте. Практически сводится к нулю вероятность перехвата данных в Интернете (стоимость расшифровки может составить миллион и больше долларов). CyberCash не оставляет никаких данных о покупке у себя, и лишь банк клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычно в курсе деталей покупки.

И программное обеспечение (CyberCash Wallet), и услуги, то есть сами транзакции, - бесплатны. Кредитная компания добавляет 2% от объема операции плюс 20 центов. В следствии общей минимальной стоимости транзакции около 20 центов, система не готова удовлетворить нужды информационного бизнеса, использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи «серьезного» программного обеспечения, «дорогой» информации, компакт-дисков и т.д. Особенно она хороша для продаж по каталогам.

Однако, описанная кредитная система платежей в Интернете не единственная у CyberCash, и сейчас компания работает над похожей дебитной системой, целью разработки которой является проведение расчетов между любыми двумя лицами имеющими E-mail адрес, кроме этого компания только что запустила систему CyberCoin специально для микроплатежей.

CheckFree - это, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров Интернета в мире), самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система. Система осуществляет оплату через Интернет с помощью кредитных карт и цифровых наличных.

Электронная платежная система CheckFree особенно удобна и там где для расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например и т.д. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты, в среднем, однако, это около 30 центов за транзакцию т.е. чек) не приспособлена для микроплатежей.

Микроплатежи (в Интернете) с помощью цифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны с помощью CheckFree Wallet - совместной с CyberCash разработкой. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные, и банк и продавец имеют информацию о покупках клиента и таким образом могут отслеживать предпочтения клиента.

First Virtual http://www.firstvirtual.com - это практически первая электронная платежная система в Интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам Интернета - это очень давно. Особенностями First Virtual являются то, что эта платежная система обходится без сложных систем безопасности, используя электронную почту для подтверждения платежных транзакций от клиентов.

NetCash - это, как и First Virtual, старожил Интернета. Дебетовая система NetCash функционирует с 1994 года. Эта электронная платежная система очень проста - потенциальный покупатель должен сначала купить в NetBank купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо в сайте NetCash запрашивает и таким же образом получает 15-тизначые строчки - купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу. Демидов А. «Digital money - электронные деньги» // Деньги, 1997. - № 3.

В российском Интернете существует множество систем электронных платежей (СЭП). Одни системы оперируют с электронными наличными (WebMoney, Яндекс.Деньги), другие - с банковскими счетами и кредитными карточками (CuberPlat, Assist, КредитПилот, Телебанк). При этом часто бывает, что магазин подключен только к одной системе. Пользователю это может быть неудобно, т.к. при желании купить товар в магазине, не поддерживающем СЭП пользователя, могут возникнуть проблемы с оплатой.

Альтернативой банковским переводам можно считать платежную систему e-port. С её помощью возможны взаимные переводы между системами WebMoney, Яндекс.Деньги, CuberPlat, Гутабанком. Данная система может быть использована для оплаты покупок, коммунальных услуг и прочих прелестей в Интернете. В основе её лежит механизм кредитных карт. Все что от вас требуется при покупке - это указать номер вашей карты и PIN-код.

Осуществление перевода между участвующими в проекте системами производится через вашу кредитку. Причем не обязательно покупать обычную кредитку, достаточно бесплатно получить виртуальную. Доступ к вашей виртуальной кредитке осуществляется, как уже говорилось, через номер и PIN-код. Вам обеспечена анонимность. Ваши деньги в системе e-port исчисляются в единицах EYE. 1 EYE = 1 USD по курсу. За операции с вашими средствами e-port удерживает процент. Процент комиссии для разных систем различен. Платежные системы тоже могут брать комиссионный процент за перечисление ваших средств в систему e-port.

Таким образом, конвертация электронной валюты при помощи e-port проходит по следующей системе: вы зачисляете средства с любой из вышеупомянутых систем на свою кредитную карту e-port (конечно перед этим нужно зарегистрироваться и получить её). Затем с кредитной карты пополняете электронный кошелёк в другой платежной системе.

Учитывая все вышесказанное, представляется возможным сделать следующий вывод. Электронная платежная система будущего должна:

оперировать цифровой наличностью, но одновременно иметь широкие возможности пополнения счета (в том числе с кредитной карты);

иметь единый эмиссионный центр и поддерживаться несколькими устойчивыми банками;

использовать надежный механизм защиты информации, основанный на проверенных криптографических стандартах;

оставаться дешевой для Internet-торговцев и покупателей.

7. Банки и электронные деньги

Политика содержания отделений, с их большими расходами и низкой рентабельностью, обязательно окажется под угрозой там, где еще не оказалась. Небольшой американский Mark Twain Bank получил мировое признание, внедрив электронные деньги DigiCash. Такой же маленький местный банк Cardinal Bankshares и сейчас мало кому известен, однако учрежденный им SFNB (Security First Network Bank) известен на весь мир как первый банк, обслуживающий клиентов исключительно через Internet.

Ключевое слово новой банковской стратегии лишь одно - «технологии», а ключевых принципов всего два и они взаимосвязаны:

§ не клиент идет к банку, а банк идет к клиенту, не просто привлечение клиентов в банк, а доставка банковских услуг непосредственно клиентам через электронные каналы доставки - Banking Delivery Channels;

§ постоянное создание и предоставление клиентам новых видов электронных банковских услуг в соответствии с новыми технологическими возможностями.

В соответствии с этими принципами в недалеком будущем для получения массовых услуг клиенты не будут приходить в банк вообще - они смогут пользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, переводом средств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса или магазина, используя для этого компьютер или терминал для приема пластиковых карточек, а наличные получать в банкомате. Вышеупомянутый американский Security First Network Bank вообще не имеет офиса для обслуживания клиентов, ежегодно демонстрируя при этом впечатляющий рост их числа. Экономя на издержках, он предлагает весьма конкурентоспособные условия обслуживания. Процесс реорганизации банковской инфраструктуры уже начался.

Сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами.

Сотрудничество с банком через Internet мало чем отличается от обычного. Например, время совершения операций по счету через физический банк и его виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку можно получить не ранее следующего рабочего дня, то Internet позволяет проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронных денег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, в ближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен. А это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь.

Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент «виртуального банка» использует комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись (ЭЦП). Использование криптографии позволяет сделать ЭЦП не просто уникальной, но и неповторимой. Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему. Периодическая смена пароля, ответственное и бережное отношение к средствам защиты - вот все необходимые условия для корректного обслуживания клиента через Internet.

Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Причем запрос может быть продублирован и по другим каналам связи с клиентом (с использованием e-mail, пейджера или телефона). Клиентам рекомендуется самостоятельно настроить браузер так, чтобы Internet-страницы, содержащие конфиденциальные сведения, не были доступны другим пользователям. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных Internet-областях вся передаваемая информация о проведенных трансакциях шифруется по соответствующим протоколам.

Монополизм центральных банков в сфере денежно-кредитной эмиссии и проведения итоговых расчетов теряет свою прежнюю значимость вследствие бурного развития информационных технологий. Выделяются три наиболее важные современные тенденции в этой сфере:

§ появляются признаки эрозии спроса на традиционные «банковские» деньги4 в качестве средства обслуживания сделок купли-продажи и средства расчетов между контрагентами;

§ происходят кардинальные изменения в кредитовании нефинансового сектора, в результате которых банковские депозиты перестают быть главной основой ссуд, предоставляемых торгово-промышленным компаниям и населению;

§ формируются усовершенствованные механизмы частного клиринга, которые со временем могут заменить систему окончательных расчетов через центральные банки.

Снижение потребности экономических агентов в традиционных деньгах связано с появлением особого вида электронных денег. Это цифровая наличность на базе многоцелевых микропроцессорных карт, выпускаемых небанковскими компаниями и принимаемых к оплате как эмитентами, так и другими фирмами. Иными словами, в наши дни начинается возрождение «частных денег» (private monies), которые, казалось бы, безвозвратно ушли в прошлое, после того как центральные банки получили исключительное право на денежную эмиссию.

Многие элементы данной концепции нашли свое развитие в работах Б.Фридмэна, М.Кинга, Б.Коэна и О.Иссинга. Особенно энергичную поддержку пессимистический взгляд Б. Фридмэна получил в исследовании М. Кинга. Главную угрозу для центральных банков Кинг видит в том, что в недалеком будущем рост вычислительной мощности компьютеров и пропускной способности коммуникационных каналов приведет к бурному развитию частных систем электронных расчетов в режиме реального времени.

По его мнению, нет никаких принципиальных препятствий к наступлению эры «бартерной экономики», когда расчеты по сделке между двумя контрагентами будут производиться посредством моментального перевода определенного набора финансовых активов с электронного счета покупателя на электронный счет продавца. Коэн подчеркивает, что частные е-деньги нельзя недооценивать, исходя из их нынешнего «младенческого» состояния, поскольку у них есть огромный стимул к развитию и совершенствованию -- «сеньораж» (seigniorage), разница между номиналом денежной единицы и стоимостью ее создания. Эта разница традиционно была прерогативой государства, и долгие годы государственной монополии на получение прибыли от изготовления денег ничто не угрожало (разве что фальшивомонетчики, борьба с которыми велась вполне успешно). Электронные деньги -- другое дело, это не преступление. Известный специалист по истории денег Джек Уэзерфорд считает, что ключом к накоплению богатства и власти в XXI столетии станет именно электронный сеньораж.

По мнению Коэна, цифровая наличность частных эмитентов выйдет на широкую экономическую арену, если ее начнут использовать для предоставления ссуд. Базой для «виртуального кредитования» могут стать временно невостребованные пассивы -- те сетевые деньги, владельцы которых трансформируют их в традиционную наличность не сразу, а через некоторое время. В дальнейшем такие деньги смогут циркулировать в киберпространстве неопределенно долго, никак не отражаясь в балансах коммерческих банков и не требуя проведения итоговых расчетов через центральные банки. Достигнув таким образом зрелости, частные е-деньги постепенно завоюют все экономическое пространство.

Коэн также останавливается на тех препятствиях, которые будут осложнять распространение электронных денег. Прежде всего, это ряд технических вопросов (обеспечение безопасности, анонимности и портативности). Далее, две важные для homo oeconomicus (человека экономического) психологические проблемы. Во-первых, доверие: участники рынка будут переходить на новые деньги с неохотой, даже когда станет совершенно ясно, что они лучше старых, ведь слишком многое придется менять и многому учиться. Во-вторых, высокая неопределенность, связанная с выбором одного вида частных цифровых денег из множества предлагаемых на рынке -- она формирует у экономических агентов защитную реакцию в виде сильного консервативного настроя по отношению к новым деньгам вообще. И наконец, проблема сохранения покупательной способности компьютерных денег.

Однако ни одну из перечисленных сложностей Коэн не считает непреодолимым барьером. В итоге Коэн делает вывод: угроза могуществу центральных банков со стороны частных электронных денег совершенно реальна.

8. Прогнозы развития электронных денег

Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так только кажется ? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в Web-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги.

Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег они не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup, в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%.

Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями.

Некоторые ведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты. К подобным решениям. В частности, относятся службы PayPal компании X.com, Flooz одноименной компании и пакет продуктов Monneta компании eCash Techologies.

Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри.

Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Это будет очень скоро (хотя уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для «для уплаты штрафов ГИБДД») однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Ими просто воспользоваться, и тем, кто уже созрел для организации своего виртуально бизнеса, полезно начать именно с них, тем паче, что с введением в широкий оборот smart-карт технология виртуального бизнеса не изменится (хотя и будет уже настолько проста, что любая школьница будет в состоянии его организовать).

Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.

Электронные деньги обещают превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых альтернативы Internet-магазинам Web не существует.

9. Законодательная база

В России пока ни в одном официальном нормативно-правовом акте понятие «электронные деньги не присутствует», поэтому гораздо более важным представляется определить, какова же сама по себе юридическая природа электронных денег, а точнее того, что пытаются обозначить этим словосочетанием ?

Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.

Положение различно в разных странах, но общий вывод - законодательная база практически отсутствует, особенно в отношении международных операций с электронными деньгами, которые будут преобладать в Internet, ведь уже сегодня при осуществлении простейшей операции покупки файла с цветной репродукцией картины продавец и покупатель часто оказываются из разных стран. Наиболее развита законодательная база в США, где существует детальный Федеральный Акт «Об электронных денежных переводах», однако специфику, связанную с использованием именно электронных денег, предполагается учесть в будущих изменениях и дополнениях к этому документу.

Можно попытаться представить платежи электронными деньгами как форму безналичных расчетов, хотя они, конечно, не являются ни одним из видов расчетов, жестко установленных в российском законодательстве, таких как расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо, однако Гражданский кодекс предусматривает возможность и иных форм расчетов, которые могут устанавливаться банковскими правилами и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковской практике (статья 862 ГК).

Однако наиболее оптимальным для правового определения статуса электронных денег представляется принятие нормативных актов, определяющих порядок проведения электронных платежей, субъектов, имеющих право эмиссии электронной стоимости, правовое закрепление этих механизмов, права и обязанности участников этого рынка, гарантии защиты их прав, причем можно предусмотреть возможность одновременно как соблюдения анонимности платежей, так и возможности доказывания производства платежа. Причем, при разработке такого законопроекта можно не связывать себе руки какими-либо ограничениями, а наоборот максимально использовать все имеющиеся на настоящий момент средства как аппаратного и программного обеспечения, так и юридической техники с использованием наилучших мировых разработок.

Однако есть и еще одна точка зрения. Её высказал на парламентских слушаниях В.Юровицкий, который является автором книги «Новые деньги для России и мира» [8], (естественно, в соавторстве с В.Жириновским). Его мысль заключается в том, чтобы вообще отказаться от наличных денег, чтобы все платежи были электронными, и каждый платеж можно было бы отследить через платежную систему. Таким образом снимается анонимность денежных расчетов и полностью решаются проблемы коррупции, рэкета, теневой экономики недоимки налогов и т.п. Хорошо, что сами авторы понимают что эта затея лишь на весьма далекую перспективу.

В настоящее время в комитетах Госдумы разрабатываются не менее десятка законопроектов о регулировании Рунета.

Среди инициатив депутатов - проекты федеральных законов: «Об электронной цифровой подписи», «О предоставлении электронных финансовых услуг», «О сделках, совершаемых при помощи электронных средств (Об электронных сделках)», «Об электронной торговле», «Об основах государственного регулирования в сфере развития и использования новейших телекоммуникационных технологий».

Поскольку народные избранники до сих пор не могут решить, в чью «зону ответственности» войдет контроль над Internet, появляется по несколько похожих законопроектов, предложенных разными депутатскими группами.

Некоторые законопроекты способны поставить жирный крест на развитии электронной коммерции в России. Например, в случае принятия закона «Об электронных сделках», внесенного комитетом по экономической политике и предпринимательству, покупки в Internet-магазинах смогут совершать лишь официально зарегистрированные индивидуальные предприниматели, а это «убьет» такое преимущество электронных денег, как конфиденциальность.

Заключение

Очевидно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной «неэлектронной» жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

Только электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

На западе уже существует огромное количество различных услуг, предоставляемых по Интернету: Вы можете выбрать, написать и послать поздравительную открытку практически к любому знаменательному дню, можете заказать вино или торт с придуманной Вами надписью и отправить их адресату; купить CD, видео, книгу, Вы можете посетить виртуальное казино, и даже купить машину. Для серьезных людей - многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации.

Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется «переходить» в Интернет и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них - юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее - за описанными технологиями - передовыми достижениями мировой науки.

Литература

1. Ануреев С. Платежные системы и их развитие в России. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 288 с.

2. Афонина С. Электронные деньги. - СПб.: Питер, 2001. - 128 с.

3. Балабанов И.Т. Интерактивный бизнес: Система электронных платежей; Интерактивное инвестирование; Торговля в Интернете. - СПб: Питер, 2001. - 128 с.

4. Безналичные деньги - миф или реальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998. - № 3. - http://www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3/nocash.htm

5. Вайнштейн В. Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet / http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml

6. Демидов А. «Digital money - электронные деньги» // Деньги, 1997. - № 3.

7. Достов В. Общее описание функционирования системы PayCash / http://demo.paycash.ru/paycash/Site/General.htm

8. Жириновский В., Юровицкий В. Новые деньги для России и мира. - М.: Галерия, 1998.

9. Завалеев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия) / http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml

10. Карта Mondex системы Mondex International / http://www.emoney.ru/esystem/mondex.htm

11. Кузнецова И.М. Локальные платежные системы - первая ступень в мир электронных денег / http://www.citforum.ru/abtec/s1/4.shtml

12. Лебедев А. Электронные деньги: миф или реальность / http://www.emoney.ru/publish/s05.htm

13. Смирнов С.Н. Электронный бизнес: Лекции МГУ: Экономические предпосылки возникновения электронного бизнеса; Модели, ориентированные на конечного пользователя и на бизнес-партнера; Платежные системы в киберпространстве; Стандарты, используемые в сфере операций электронного бизнеса / под ред. Лугачева М.И. - М: ДМК Пресс/Компания АйТи, 2003. - 240 с.

14. Царев В.В., Кантарович А.А. Электронная коммерция: Электронные платежные системы; Создание электронных коммерческих систем; Экономическая эффективность: Учебник для вузов. - СПб: Питер, 2002. - 320 с.

WEB-источники

1. http://www.emoney.ru

2. http://e-commerce.com

3. http://www.e-cash.ru

4. http://www.bizon.ru

5. https://www.e-gold.com

6. http://www.paycash.ru

7. http://www.webmoney.ru

8. http://www.assist.ru

9. http://www.osp.ru/ecom

10. http://www.internet.ru

11. http://www.maney.ru

12. http://www.ibiz.ru

13. http://www.libertarium.ru

14. http:// www.clicknwork.com

15. http://www.amazon.com

16. http://www.citforum.ru/marketing

17. http://www.bbin.ru/cards

18. http://www.ruskredit.ru/ruswcard